Effektivzins
Der Effektivzins spiegelt die tatsächlichen Kreditkosten wider und umfasst sowohl die jährlichen Nominalzinsen als auch die restlichen Bearbeitungs- und Bankgebühren, die ein Darlehen insgesamt verteuern. Im Allgemeinen verrechnen die Banken die eingehenden Tilgungsraten nicht sofort mit der Restschuld, sondern ziehen sie in größeren zeitlichen Abschnitten ab. Dadurch zahlt der Kreditnehmer zwischenzeitlich für eigentlich schon abgezahlte Schulden. Der Effektivzins beinhaltet im Gegensatz zum Nominalzins sämtliche Belastungen, die der Kredit für den Bankkunden bedeutet und dient daher als wichtigstes Vergleichskriterium bei der Darlehenswahl.
Der Effektivzins ist eigentlich der effektive Jahreszinssatz eines Kredits. Der Effektivzins ist abhängig vom eigentlichen Zins, der für die Inanspruchnahme einer gewissen Kreditsumme verlangt wird, vom Auszahlungskurs des Kredits (Disagio), der Tilgung und der Laufzeit des Kredits. Der Effektivzins ist eines der wichtigsten Kriterien, wonach man sein kreditgebendes Institut auswählen sollte, denn hier spiegeln sich die versteckten Kosten gut wieder. Hier kann man anhand des Effektivzinses unterschiedliche Kreditangebote mit gleicher Laufzeit untereinander vergleichen, hierdurch werden unterschiedlich gestaltetet Kredite untereinander vergleichbar gemacht. Wenn alle Faktoren in die Berechnung des Effektivzinses einbezogen werden, dann kann ein Vergleich große Unterschiede aufweisen, denn im Effektivzins sind keine Kontoführungsgebühren, Schätzwerte, Teilauszahlungsaufschläge oder Bereitstellungszinsen enthalten. Der Effektivzins gibt letztendlich Auskunft über die Gesamtkosten des aufgenommenen Kredits pro Jahr in Prozent an. Zur Berechnung des ungefähren Effektivzinses gibt es eine einfache Formel, die es ermöglicht, unterschiedliche Kredite mit gleichen Monatsraten zu vergleichen. Das einfache Überschlagen des Effektivzinses erfolgt nach der Uniformmethode, wobei die Berechnung des tatsächlichen Effektivzinses komplizierter ist und daher abweichen kann. Die Uniformmethode errechnet sich wie folgt. Man multipliziert die Kreditkosten mit 24 und teilt dieses Ergebnis durch die Laufzeit in Monaten + 1 mal dem Nettodarlehnsbetrag und multipliziert dieses Ergebnis mit 100, schon hat man einen Richtwert, mit dem sich unterschiedliche Angebote vergleichen lassen. Bei einem 10.000 € Kredit, der Kreditkosten durch Bearbeitungsgebühr etc. von 3000 € hat und 48 Monate läuft ergibt sich dann folgende Berechnung. 3.000 x 24= 72.000 / (48+1) x 10.000 = 490.000 ? ergibt 0,146 x 100= 14,69 % Effektivzins für die Aufnahme dieses Kredits.
Darlehenskosten