Kreditrating
Unter Kreditrating versteht man die Anstrengungen der Banken und Geldinstitute, die Kreditrisiken eines Antragstellers einzuschätzen. Die genauen Prüfungsbedingungen werden vom Basel II Abkommen vorgegeben, das noch strengere Anforderungen an die Kreditvergabe der Banken stellt, als in der Vergangenheit. Zukünftig wird die Bonität der Bankkunden weit intensiver durchleuchtet, um sicherzustellen, dass die Kredittilgungsraten auch dauerhaft geleistet werden können. All zu leichtfertig vergebene Darlehen früherer Jahre sind hierdurch weitgehend ausgeschlossen.
Kreditrating ist die Bewertung der Fähigkeit von Personen ihre Verbindlichkeiten zahlen zu können. Dabei gibt es zwei unterschiedliche Varianten, wie Kreditnehmer bewertet werden. Man unterscheidet zwischen dem internen Rating und dem externen Rating. Das interne Rating wird vom Kreditgeber selbst anhand der eigenen Ratingcodes vorgenommen. Das externe Rating erfolgt durch darauf spezialisierte Ratingagenturen. Das Ergebnis des Ratings ist die anhand von mathematischen und statistischen Verfahren errechnete Ausfallwahrscheinlichkeit aufgrund von Ausfallmerkmalen. Im Endeffekt wird mit diesem Verfahren versucht, die Bonität des Kreditnehmers zu überprüfen. Da das Rating eng mit dem Kreditrisiko verknüpft ist, gilt auch hier: Je besser das Rating, desto niedriger der Zinssatz.
Beim Kreditrating handelt es sich um einen Einschätzung, die die Banken vornehmen, wenn es darum geht Kreditrisiken zu beurteilen. Festgelegt ist das Kreditrating, wie es die Banken betreiben müssen durch das Basel II Abkommen.
Die Durchsetzung dieser Richtlinien trifft insbesondere kleine und mittlere Unternehmen was die Kreditvergabe betrifft, sehr hart, denn ein wesentlicher Bestandteil des Kreditratings ist die Einschränkung des eigenen Kreditrisikos der Banken. Ein Kreditrating muss dabei von der Bankenaufsicht anerkannt und zertifiziert werden. Dabei ist es so, dass jede Bank für jeden Kredit, den sie gewährt, eine Eigenkapitaleinlage bereithalten muss, damit die Bank selbst einen Kreditausfall wirtschaftlich auch bewerkstelligen kann. Je schlechter die Bonität eines Kreditnehmers ist, desto mehr Eigenkapital muss die Kredit gebende Bank hinterlegen. Daraus resultiert dann für den Kreditnehmer wiederum, dass desto schlechter seine Bonität ist, desto höhere Zinsen muss er letztlich bezahlen. Hohe Kredite sind dabei auch nur noch bei Beibringung von hohen Sicherheiten möglich. Bankenpleiten, wie in der Vergangenheit, sollen durch Kreditrating gänzlich vermieden werden.
Das Kreditrating dient dabei dazu, intensiv die Bonität eines Kreditantragsstellers zu prüfen. Und zwar in der Hinsicht, ob dieser in Zukunft in der Lage sein wird Tilgung und Zinsen aus dem ihm zur Verfügung stehenden Einnahmequellen (Lohn und Gehalt, Mieten etc.) zu bewerkstelligen.
Es ist auch so, dass das Kreditrating durchaus als Chance für die Unternehmen zu sehen ist. 2006 zum Beispiel gab es weniger Insolvenzen und auch die Zahlungsfähigkeit der Unternehmen ist gestiegen. Im Bezug auf Kreditratings gibt es dabei mehrere Standards, die weltweit Anwendung finden.